« Non mais de toute façon la retraite, faut pas compter dessus ». Bam ! Une génération totalement désintéressée.
C’est sûr, entendre dire qu’on aura droit à rien, ça peut être légèrement décourageant. Mais laisse-moi te dire que ce n’est pas si compliqué que ça en a l’air. Je vais te donner toutes les clés pour comprendre comment fonctionne la retraite en tant que freelance.
La retraite de base : la base obligatoire
Commençons par le commencement : la retraite de base. C’est la Rolls-Royce du système de retraite. Elle est gérée par la sécurité sociale et se calcule en fonction de trois critères : les revenus professionnels, le nombre de trimestres validés et le taux de liquidation.
Quoi que tu fasses, cette retraite est obligatoire même pour toi, cher freelance. Pas d’inquiétude, l’URSSAF veille à ce que tu paies tes cotisations.
La retraite complémentaire : une option inévitable
La retraite complémentaire, quant à elle, n’est pas une option. Elle est gérée par les caisses de retraite et se calcule selon un système de points qui seront convertis en rente au moment venu. Tu as l’obligation de cotiser à ces deux régimes.
Le contrat de retraite supplémentaire : à toi de choisir
Maintenant, la question essentielle : est-ce que le régime obligatoire est suffisant pour toi, cher freelance ? Tout dépend de tes aspirations. Si tu souhaites vivre dans une tente au fin fond de la Creuse, maybe. Mais si tu aimes bien ton petit confort actuel, mieux vaut compléter ce petit pécule. Pour cela, tu as intérêt à souscrire à un contrat de retraite supplémentaire.
Depuis la loi PACTE du 22 mai 2019, tous les dispositifs existants tels que le PERP, le Madelin, le PERE et le PERCO ont été remplacés par un seul produit : le plan épargne retraite (PER). C’est un placement à la carte avec des avantages fiscaux intéressants.
Tu peux placer un minimum à l’ouverture, puis verser le montant que tu veux avec la fréquence la plus adaptée à ton budget. Si tu veux en savoir plus sur les différents types de plan épargne retraite, je te recommande de te faire conseiller.
Les questions de l’homme libre
Je sais bien qu’il te manque encore quelques réponses à tes questions. Ne t’en fais pas, je suis là pour ça. En tant que freelance, tu te demandes certainement à quel âge tu peux arrêter de bosser. Entre l’âge et le nombre de trimestres, c’est parfois difficile de s’y retrouver.
En bref, si tu es né dans les années 80, tu pourras prendre ta retraite à 67 ans. Tu ne pourras pas partir plus tôt avec une retraite complète, c’est la même chose pour tous ceux nés après les années 50.
Cependant, si tu as cotisé un nombre minimal de trimestres (qui varie entre 166 et 172 en fonction de ton année de naissance) et que tu as plus de 62 ans, alors tu pourras partir plus tôt. Bon après, tu es libre de partir avant, mais sache que tu seras amputé de tous les trimestres pour lesquels tu n’as pas cotisé.
La chance du freelance, c’est que tu peux continuer à travailler bien après l’âge légal. Ton objectif est de valider tous tes trimestres. Et sache que tu ne cotises pas si ton chiffre d’affaires est nul. Autant dire qu’il vaut mieux prévoir le coup en amont.
Enfin, tu te demandes peut-être si tu es concerné par la réforme des retraites. La réponse est oui ! Le but est d’uniformiser les différents régimes, que tu sois salarié ou non-salarié. Tout le monde sera dans le même panier. On passerait ainsi d’un système complexe à une simplification du régime. Reste connecté, je te tiendrai informé.
En définitive, la retraite du freelance se compose de la retraite de base, de la retraite complémentaire et du contrat de retraite supplémentaire. Pour ce dernier, c’est à toi de décider. Mais il est quand même recommandé de ne pas compter uniquement sur l’État pour te constituer un sac de billets à la fin de ta vie de freelance. Dis-moi en commentaire ce que tu comptes faire !
